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債務整理を行うか否かの判断は自身の債務の状態を良く把握する必要があります。毎月の借金の返済がきついからといって SOUNDCRAFT GB4 32ch《ミキサー》、必ずしも債務整理が必要であるかというとそうではありません。債務の深刻度をレベルⅠ〜Ⅳに定義・解説していきます。

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月々の支払いは遅れずに出来ているものの、毎月の貯金が少ししか出来ない状態は債務深刻度レベルⅠといえます。今は支払いが出来ているものの、突発的な出費や収入の減少で深刻度レベルは簡単に上昇します。

深刻度レベルⅡ毎月の支払いは概ね出来ているが偶に滞る、貯金は殆ど出来ない

銀行口座にお金が毎月殆ど残らない状態で、稀に1日〜1週間程度返済が遅れてしまう事がある、ただし業者からは限度額の減額や契約終了を求められてはいないといった状態の人は深刻度レベルⅡの状態です。

突発的な出費や収入減少は勿論の事、返済が遅れたことにより新たな借入が制限されるなど、深刻度レベルが簡単に破綻水域まで上がってしまう要注意の段階です。

深刻度レベルⅢ1社以上で2ヶ月以上の長期延滞が発生している

2ヶ月以上の長期延滞をした場合、指定信用情報機関に異動情報として記録されます。いわゆるブラックリストに載った状態ですので、新たな借入が出来ないどころか、既存の他の契約も更新されない&契約を打ち切られ完済を求められ、より資金繰りに窮する負の連鎖が止まらない状態です。

深刻度レベルⅣ複数社から長期滞納が発生している、またはヤミ金から借りている

長期延滞が1社でも発生していると、その情報は指定信用情報機関を通し業者側が知る運びになり、業者側は自社の融資資金の回収を図ろうと契約打ち切りと全ての債務について完済を求めてきます。当然そんなお金があれば滞納しませんので完済は不可能です。

しかし完済が出来ないと契約書上滞納扱いになりますので、金利は通常の金利ではなく、割高な遅延損害金に切り替えられてしまいます。この状態に陥っては自力では解決できない最悪の状態といえます。闇金から借りている状態も最悪のレベルといえるでしょう。

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レベルⅠとレベルⅡの初期症状の人は家計の徹底見直し

レベルⅠの人、レベルⅡの人はまだ初期状態とみなせ生活を立て直す事が出来るギリギリの水準と言えます。家計の見直しといってもどうすればいいのかわからない方に、家計の見直し方について解説します。

年収480万円(月収40万円)夫婦二人暮らしの家計シミュレーション

年収480万円(月収40万円)夫婦二人暮らし世帯の理想の家計は、以下のような数値となります。

<年収480万円(月収40万円)夫婦二人暮らし世帯の理想の家計シミュレーション>

  • 月収40万円
  • 手取り月収31万円
  • 食費(手取りの15%)4.65万円
  • 住宅関連費【家賃、住宅ローン】(25%)7.75万円
  • 水道光熱費(5%)1.55万円
  • 通信費(6%)1.86万円
  • 保険料(4%)1.24万円
  • 交際費(2%)0.62万円
  • 日用雑貨、その他小物(2%)1.55万円
  • 遊興費 Black Lion Audio Auteur MkII 500【 RECORDING PRE AMP 】【 RECORDING EFFECTOR 】、タバコ、酒、美容費、小遣い等(19%)5.89万円
  • 黒字額(20%)6.2万円

住宅関連が重要、余裕があるなら、転居を検討する

シミュレーションを見て、都市部にお住まいの人の中では住宅関連の理想が少なすぎると感じたかもしれません。都市部は住宅関連費が高いのに対し、手取りは地方と変わらず差し引かれますので、住宅関連費が最も家計を圧迫しやすくなります。もしあなたがシミュレーションを大きく超える家賃を負担しているのなら通勤に不便でも引越しを検討するといいでしょう。

上記のシミュレーションどおりの黒字(手取りの20%)が出来ない家計は債務整理の1歩手前と家族と認識すること

破綻しやすい家計の傾向の一つに危機感の少なさが上げられます。都市部は住宅関連費が高いデメリットの代わりに仕事も多いといったメリットがあります。上述した黒字額が出ていない家計は危機感を持ち、妻にも働いてもらう様にした方がいいでしょう。

やむを得ず延滞する場合は必ず連絡を

カツカツの生活を送っていますと延滞することもあるかもしれません。業者としては延滞する事よりも、連絡も無く期日をオーバーする無責任さを問題視する事が多く、厳しい業者では長期延滞していなくても契約解除に動いたりします。期日にどうしてもお金が用意できないときは、必ず業者に連絡を取るようにしてください。

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レベルⅢとレベルⅣの末期症状の人は迷わずに相談を

レベルⅢとⅣの人は遅延損害金も発生しており、自力で返済は既に難しい状態といえます。場合によっては催促の電話が職場にかかって来て、職場に知れ渡ってしまうと居場所を失うこともありますので、抜本的な解決をする為にに相談するといいでしょう。に相談した場合どのような処置をするのか、一般的な債務整理の方法について解説します。

自己破産

債務整理で最も重い整理の仕方です。裁判所から免責を貰うことにより、自分の資産、負債の全てをリセットします。

民事再生

住宅などの自分の資産を守りつつ、借金の整理を行う方法です。成功すれば債務額が減額され返済が楽になります。各債権者の同意と裁判所の免責が必要になりますので、最も難易度の高い債務整理方法と言えます。

任意整理

業者と(個人でも出来るが相手にされない事が多い)が交渉して、延滞している借金の遅延損害金や返済期間を交渉して、新たな返済計画を立てる方法です。近年最もポピュラーな債務整理方法と言われています。

過払い金請求

払いすぎていた金利がある場合に請求する手法です。過払い金請求は法定利息以上(15〜18%以上)で貸金業者から借りた記憶が無いという方はできません。また、信販契約やクレジットカードの分割手数料は過払い金請求対象外です。(信販契約、クレジットカード手数料は『割賦販売法』の為)

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債務整理に関する不安な点、疑問な点に回答

これまでの説明を読んで、債務整理しなければいけないのに躊躇してしまう、不安・疑問な点があるについてお答えします。

会社にバレたりしないか

通常、自己破産〜過払い金請求どれであっても、会社にバレると言うことはありません。しかし、自己破産、民事再生は裁判所の免責を必要とするため、財産をきちんと裁判所に報告するので年金などの情報を製革し調べるため、会社に知られる事があります。

更に官報に載りますので100%バレない保証はありません。任意整理と過払い金請求はバレる心配は殆どありません。

家を売りたくないのだがどうすればいいか

民事再生という手が有効です。しかし、民事再生は業者の同意が必要で、資産価値が高い家なら業者が同意すると損してしまいますので業者の同意が得られず、に手数料を取られ損になるケースもよく起こりえます。

債務をリスクなく容易に減額できる魔法の手段ではないので良く聞いて、良く理解して、納得してから民事再生を依頼するようにして下さい。

自己破産、民事再生、任意整理、過払い金請求それぞれの今後に影響はあるのか

自己破産、民事再生、任意整理についてはそれぞれ指定信用情報機関に登録(具体的には銀行はCIC,JICC,KSC全て MXR/エムエックスアール Bass Fuzz M182 【中古】【used/ユーズド】【楽器/ベース/エフェクター/ファズ】【smtb-tk】10P18Jun16、消費者金融はCIC,JICCもしくはJICCのみ)されます。それぞれの情報はCIC、JICCは5年間、KSCは10年間登録されますのでその間新たな借入、住宅ローンを組むこと等は難しくなります。

また自己破産、民事再生は官報に記録され、官報の記録は半永久的に残ります。官報データを販売しているデータ会社もありますので、10年以上経っていても住宅ローン等の審査に影響してくる可能性はあります。過払い金請求については特に影響はありません。

自己破産をしたいので、借金を増やした方が得か

近年では総量規制の影響を受けて自己破産が出来るほど借金が膨らまないケースが多いようです。だからといって借金を増やすと言うのはお勧めする事は絶対出来ません。借金を意図的に増やしたと思われると裁判所が免責を認めない事もあります。貴方の状況に合った適切な処理を取るといいでしょう。

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